[인생정보] 결혼 : 신혼집 매매/전세 대출 받는 방법 (2)

* 그냥 좋아서 나누는 인생정보
* 와이프가 어느 카페에 올린 글인데
내용이 좋아서 여기에 공유합니다

 

2021/02/15 - [인생정보] - [인생정보] 결혼 : 신혼집 대출 받는 방법 (1)

2021/02/15 - [인생정보] - [인생정보] 결혼 : 신혼집 대출 받는 방법 (2)

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신혼집 전세를 원하시는 분들은요!

전 신혼집은 전세로 알아보고 대출 진행하고 있어요. 결혼 준비 중에 전 이게 제일 신경쓰이고 스트레스 받더라고요. 우선 전세대출은 웬만하면 나온대요.

1. 전셋집을 계약하시면 바로 전세대출 금액 확인을 먼저 해보세요.

예비신랑이 기존에 신용대출이 있어서 걱정했는데, 신용대출 금액만큼이 차감되는 것이 아니라, 연봉에 따라 다르지만 대략 1000만원당 200~300만원 감액된다고 생각하시면 된대요. 만기일시상환이고, 물건이 확실하게 보증잡혀서 나오기 때문이라네요. 이것도 가능 금액을 주택금융공사와 주택도시기금, 카카오뱅크 등 은행 어플에서 체크해 볼 수 있습니다.


2. 우선, 내가 받을 수 있는 국가 대출이 있는지 확인해보세요.

중소기업청년전세대출, 버팀목전세대출, 신혼부부전세대출, 청년맞춤형전월세대출, 지자체 신혼부부전세대출, 일반 은행 전세대출 등이 있습니다. 방금 적은 순서는 연봉이 낮은 순, 즉 금리 또한 낮은 순서대로 적었어요. 금리가 낮은 상품은 대신 대출 한도 금액이 상대적으로 적긴 해요. '청년'이 들어가서 저렴한 금리 상품은 빌려주는 금액도 적긴 하더라구요. 1%대의 대출 상품은 몇 천만원인 경우도 있으니, 금리와 함께 가능 금액 꼭 체크하세요!! 필요금액이 많으시면 다른 상품을 고려하셔야 하니까요.

이 상품들은 주택금융공사, 주택도시기금, 각 지역의 도시공사 상품이 대부분이고, 거주하시는 곳에 따라 서울시, 경기도 등 각 지자체의 상품이 각각 다를 거예요. 신혼집이라고 해서 무조건 신혼부부 상품이 아니어도 되기 때문에 신랑 또는 신부 혼자 계약하고 대출받는 방법도 함께 고려해보시면 좋을 것 같아요.

그리고 나라에서 해주는 대출은 무소득이더라도 3000-7000만원은 나온다고 하더라고요. 그 조건은 건강보험 지역가입자로 3개월 이상 납부한 내역이 있으셔야 해요. 이부분은 다시 한 번 확인 부탁드려용~^^ 예민한 부분이라 장담이 어려워서요.

전세대출이 다 안나오면 신용대출도 고려해보셔야 할 수도 있는데, 이 경우 전세대출 먼저 받고 신용대출을 받아야 한다고 합니다. 그리고, 각 회사마다 직장 내 대출 이용하시기도 하잖아요. 금리가 저렴하니까. 이 경우엔, 직장 내 대출을 먼저 하셔야 한다고 합니다. 이건 신용대출로 안잡힌대요. ㅎㅎ

 

 

 

3. 나라에서 받는 대출은 워낙 정보가 많으니까 정해지시면 바로 알아보시고 진행하시면 될 것 같고요.

은행별 대출 종류는 사진으로 첨부했어요. 저는 유주택자로 은행 대출 상품을 알아보아서 이에 대해 자세히 적어볼까 해요. 현재 은행 대출은 국민, 우리, 농협, 하나, 카카오 정도가 금리가 낮은 편인 것 같습니다. 중도상환수수료, 상황 조건, 변동금리/고정금리 등을 고려해서 결정하세요~^^ 사람들이 대부분 주거래 은행에서 하라고 하잖아요. 그 이유가 조건별 상품을 가입하거나 지켜야 하기 때문이더라고요. 그래서 우선 본인 주거래를 먼저 알아보세요. 그리고 나서 주거래가 아닌 은행을 알아보세요. 금리 기준을 처음에 세울 때 카카오뱅크에서 손쉽게 확인하시면 됩니다. 그럼 대출가능금액과 금리가 나와요. 카카오뱅크의 경우에 중도상환수수료가 없어서 좋아요. 빨리 갚으실 생각이 있으신 분들은 이 상품이 적합할 것 같습니다. 전 저렴한 전세대출을 갚지 않고 재테크 할 생각이므로 카카오는 패스했어요.

 

4. 은행 전세대출은 대다수 기본적으로 주택금융공사의 일반 전세자금 보증이나 주택신보 상품을 토대로 은행에서 빌려주는 것 같아요.

제 친구들도 요즘 이사를 많이 갔는데, 제일 적게 금리 받은 경우는 은행에서도 2%대 극초반으로 받았어요. 신용등급이나 연봉에 따라 달라지지만, 연봉이 높을수록 신용이 낮을수록, 대출금액이 적을수록 금리는 더 높아진대요. (대출금액에 대한 것은 상담사분께 들었어요. 근데 꼭 그렇지 않은 경우도 있는 것 같아요)

신용등급은 저의 경우 토스를 기준으로 했어요. 신용등급 체크는 토스 말고도 카카오나 크레딧에도 있으니 다른 곳에서 하셔도 됩니다. 나중에 대출상담사나 은행분께 말씀하실 때 어디를 기준으로 몇 등급인지 말씀하시면 될 것 같네요. 등급이 높을수록 금리는 낮아져요.

여기서도 팁 하나!! 토스의 경우에 공인인증서로 국민연금이나 통신사에 핸드폰료 납부한 기록을 제출하면 신용점수가 좀 더 올라갑니다!! 신용등급 부분 가셔서 신청하시면 하루 뒤에 반영되구요. 대출 전에 미리 해두시면 좋을 거예요.

은행 대출에서는 혼자 받는 것이 금리가 좀 낮은 것 같아요. 특히 만34세 이하이시면 청년 상품이 금리가 낮더라고요. 다만, 보증료의 경우에는 혼자 받을 때는 0,2%고, 신혼부부는 0.1%이래요. 이 부분도 고려하셔서 계산해보시면 좋을 것 같아요.

신혼부부 상품으로는 현재 은행권 대출에서는 하나은행의 신혼부부전세론 상품이 가장 낮은 것 같습니다. 유주택자의 경우도 주택이 9억이 안넘고, 둘의 연봉이 1억이 안넘으면요. 금리가 2.65로 가장 낮고, 여기에 조건이 들어가면서 금리가 달라지더라고요. 3개월 이내 예비신혼부부(증빙서류는 청첩장, 계약서 등등이래요)거나 혼인신고 하시면 됩니다. 은행 대출 조건은 대체적으로 카드사용, 자동이체 건수, 적금가입, 청약가입, 월급이체 등등이 있고요.(이런 것 때문에 주거래 은행이 편하다고 하는 것 같아요.) 이 상품에 대한 사진 첨부했어요. 사진 중 가운데 상품입니다.

그래도 제가 당사자 분들에게 적합한 상품을 모두 숙지한건 아니니까요. 각 은행별홈페이지에 들어가셔서 대출 상품 보시면서 공부하시면 될 것 같아요! 그리고 하루하루 달라지는 대출 금리는 네이버에 모바일에서 “전세대출금리”라고 검색하면 쫙 뜨고요~ “전세대출 계산(기)”이라고 검색하면 이자도 계산해볼 수 있어요!!

현재 근로소득자의 경우에는 연말정산이 끝나서 원천징수가 2018, 2019년도 기준이래요. 사업자의 경우는 5월 말까지 끝낸 연말정산이 7월경에 나오므로 현재 기준 2017, 2018년 기준이고요~ 빠르게 은행별로 비교해보시려면 부동산에 은행별 상담사 번호 문의하셔서 전화로 주택가격과 원천징수 기준 연봉이랑 필요금액 등을 상황설명 하시면 될 것 같아요. 개인적으론 은행에 직접 방문해서 상담했을 때보다 상담사분들이 더 잘 알고 계신 것 같았구요. 그분들께 하면 혹시 금리가 다르지 않을까 걱정됐는데, 은행직원분께서 하시는 말씀이 수수료를 나눠갖는(?) 개념이라서 고객에게 혜택이 달라지거나 하는건 전혀 없다고 그러시더라구요. 근데 지점별 금리와 서류는 차이가 있을 수 있다고 합니다. ㅜㅜ

근데, 1억이 넘는다. 그럼 혼자 진행하세요. 그 후에 혼인신고 하시면 될 것 같아요. 저는 모든게 안되서 이 방법으로 진행합니다. 저의 경우 예비신랑 받고, 2.6-2.7%로 받을 것 같습니다.(우리, 국민, 농협이 2.7로 비슷하나 오늘 기준으로는 농협이 제일 저렴해서요. 다음주부터 금리가 변동된다는 얘기도 있더라구요. 금리는 매일 바뀌지만 각 월 15일에 금리가 변동되어 한달동안 간다고 합니다) 이 금리에 대한 종류도 공부가 좀 필요해요. 변동금리는 기간도 6개월마다 변동되는거, 12개월마다 변동되는거, 종류는 신잔액코픽스, 금융채 등등 어떤걸 택하느냐에 따라 달라질 수 있어요. 그리고 잘하면 은행대출이 국가대출보다 정말 간혹 더 싼 경우도 있긴 한 것 같아요!

 

5. 기타 정보로는 우연히 알게 된 점인데요, 금리는 연말연초가 비교적 저렴하다고 하더라고요.

특히 1월까지는 연말정산 이전이라서 전년도와 전전년도 원천징수를 기준으로 해서 보통 해마다 연봉이 오르잖아요. 오르기 전으로 잡혀서 좋다고 하네요. 그리고 요즘엔 금리를 고정금리가 아닌 변동금리로 하는 추세래요. 부동산 정책이나 경기에 따라 오르는 것보다 낮아지는 경우도 있어서 그렇다고 하더라고요. 그리고 첫 금리는 고정금리보다 변동금리가 좀 더 낮아요. 이건 딱 답이 없는지라 고민해보시고 결정하세요

그리고 만약 아직 집 계약 전이시라면 부동산에서 계약하지마시고, 국토교통부에서 하는 부동산전자계약서 통해서 사세요. 꼭이요 꼭!! 전 가계약 후라서 그런지 부동산에서 안해주시더라고요ㅠㅠ 너무해!!! 이거 공인인증서로 계약하는거라 더 편하고 문서 잃어버릴 일도 없고요~~ 대출 시 0.1~0.2% 금리할인되는 상품들이 있어요!! 아마 집주인 분이 나이가 있으시거나 부동산에서 귀찮아서 안해주시려고 하는 것 같은데요. 집보러 다니실 때 꼭 미리 전자계약서 가능하냐고 물어보세요. 근데 이걸로 계약을 진행하시면 상담사분이랑 진행은 어렵대요. 상담사분이랑 진행하시려면 그냥 계약하시고, 차라리 부동산수수료를 깍아보심이 나을듯해요 ㅎㅎ

그리고 참고로 국가대출은 상담사분 통해서 진행하면 0.1%수수료가 붙어요~ 인건비같은건가봐요~ 그러니 국가대출은 혼자 진행하시는게 유리하고 은행대출은 상담사분이 유리한 것 같아요!

꿀팁!! 하나 더!! 전세 85m2이하면 연 300만원 한도 내에서 소득공제 혜택받을 수 있어요~ 조건은 무주택자여야하고, 대출금이 집주인 계좌로 입금되면 돼요~^^

그리고 개인적인 의견으로는 요즘에 전세대출 금리가 제일 낮은 편이라(신용대출에 비해) 저도 그렇고 제 주위 사람들은 최대치로 받고 가지고 있는 현금을 오히려 굴려요(제테크)^^ 저도 최대금액이 필요하진 않았지만 최대치 받아서 제테크로 활용하려고 합니다. 금리보다 높게 굴릴 자신이 있어서요. 카카오투자나 토스부동산투자 상품, 주식 등으로요.

제가 공부할 때 도움되었던 네이버 블로거로 유명한 바보아저씨의 경제이야기 첨부할게요. 문제시 삭제하겠습니다. 저랑 전혀 연관은 없어요.

 

 

 

이상 신혼집 대출 받는 법 설명 끝~~~^^ 행복한 결혼 준비 되세요!